A vida mudou muito desde maio, apertou bastante. O que faço para minha vida caber no meu salário?

Por mais imprevisível que a vida esteja, é importante termos alguma clareza sobre nossas despesas mensais. Essa fotografia financeira é fundamental para que saibamos se é hora de pegar um empréstimo, por exemplo.

Compartilhamos aqui um passo-a-passo para entender melhor seu custo de vida. Ela nada mais é que um ‘retrato’ do seu momento presente.

Despesas fixas

Comece listando suas despesas fixas: aquelas que chegam todo mês, seja em formato de boleto ou de uma cobrança recorrente no cartão.

aluguel 1.300,00
escola 600,00
luz 150,00
internet 99,00
streamings / TV 29,90
celular 70,00
Total por mês 2.248,90

Neste exemplo, o custo mensal da família com despesas fixas é de R$ 2.248,90.

Nesta lista devem entrar ainda: cursos, condomínio, academia e quaisquer outras despesas que se repitam mensalmente, com valores fixos (como o aluguel) ou pouco variáveis (como a luz e o condomínio).

Despesas variáveis

Em seguida, liste as suas despesas variáveis: aquelas que acontecem todos os meses, mas não são um boleto com data certa de vencimento: aqui entram as despesas com transporte (ônibus, carro de aplicativo, combustível), alimentação, lazer. Os gastos variáveis geralmente acontecem aos pouquinhos, de picadinho em picadinho.

A forma mais fácil de pensar sobre estes gastos é estimar o custo de uma semana normal: quantas vezes eu abasteço o carro? Quantos ônibus eu pego? Quanto custa cada compra no mercado?

ônibus (2x por dia) 48,00
almoço (2x por semana) 50,00
mercado (1x por semana) 200,00
lazer (1x por semana) 40,00
‍Total por semana338,00
‍Total por mês (x4)1.352,00

No exemplo temos uma pessoa que pega dois ônibus de R$ 4,80 por dia, de segunda a sexta. Em uma semana, o custo é de R$ 48. Duas vezes por semana esta pessoa almoça fora e gasta R$ 25. As idas ao mercado são semanais e custam em torno de R$ 200. E com lazer, ela costuma gastar R$ 40 por semana. Já temos mais um pedacinho da nossa fotografia: sabemos que as despesas ‘picadinhas’ costumam custar R$ 338 por semana. Se multiplicarmos esta despesa por 4 semanas, teremos um custo mensal de R$ 1.352.

Despesas sazonais

Quando pensamos na nossa vida financeira, a tendência é lembrarmos das despesas fixas e variáveis; talvez alguns meses do ano realmente fiquem próximos dos valores encontrados com a soma destas duas categorias de despesas. Precisamos, porém, colocar mais um quadrinho na nossa fotografia: as despesas sazonais.

Despesas sazonais são aquelas que não chegam todos os meses, mas, se pensarmos bem, sabemos que elas acabarão aparecendo em algum momento do ano: IPTU, IPVA, material escolar, um bolinho de aniversário, um presente de Natal, de Dia das Mães, uma compra de roupas quando troca a estação, uma consulta médica etc. Como estas despesas não acontecem todo mês, uma maneira simples de estimar estes valores é pensar em uma média anual: quanto custa o IPTU? Quantas vezes compro roupas e quanto custa cada compra?

IPTU / IPVA e outros impostos 900,00
aniversários 300,00
roupas (2x ano) 600,00
material escolar 360,00
Total por ano 2.160,00
Total por mês ( ÷ 12) 180,00

Dividindo as despesas anuais por 12, temos o custo aproximado mensal das nossas despesas sazonais.

Pronto, agora já sabemos o total por mês de cada categoria de despesas. No nosso exemplo, temos: R$ 2.248,90 (fixos) + R$ 1.352 (variáveis) + R$ 180 (sazonais). Podemos concluir que o custo de vida desta família é de R$ 3.780?

Despesas fixas 2.248,90
‍Despesas variáveis 1.352,00
Despesas sazonais 180,00
Custos mensais 3.780,90

A margem

Nosso primeiro impulso é fazer as contas usando esse valor como referência, porém precisamos considerar os pequenos imprevistos que sempre acontecem. Eles não têm data certa para chegar, não têm um custo médio semanal ou anual, mas precisam ser considerados quando pensamos no nosso custo mensal.

Não estamos falando de emergências que viram a vida de ponta cabeça, como as enchentes de maio, mas sim de alguma coisinha que sai fora do planejado do mês: uma compra mais cara no mercado, um ônibus perdido que virou necessidade de pegar um táxi, uma ajuda financeira a algum amigo, o chuveiro que queimou, o conserto do fogão.

Não temos como acertar o valor do imprevisto, mas podemos trabalhar com uma margem no nosso orçamento: um valor entre 10 e 20% das suas despesas mensais totais, que precisa estar disponível caso algo aconteça.

Vamos adicionar uma margem de 15% à fotografia financeira que construímos. Basta multiplicarmos por 1,15:

Despesas fixas2.248,90
Despesas variáveis 1.352,00
Despesas sazonais 180,00
Custos mensais3.780,90
Margem de 15% 567,14
Custo mensal realista 4.348,04

Se esse for o custo de vida de uma família que recebe R$ 4.500 por mês, a conta deveria fechar. Porém, se há uma dificuldade para isso, vale pensarmos em alguns pontos:

– Há alguma despesa que pode ser cortada ou reduzida?
– Esse ajuste permite que a conta feche?
– Você já juntou a família toda para pensar nessa redução de despesas?
– Existe a possibilidade de um aumento de renda? Sabendo o valor de renda  extra que se precisa para o mês ficar ajustado, é mais fácil direcionar os esforços para uma solução eficaz.Se nenhuma destas opções for viável no curto prazo e a família estiver pensando em um empréstimo, vale a atenção:

A parcela do empréstimo cabe nesta fotografia financeira?

Lembre-se: a parcela do novo empréstimo precisa caber na fotografia!

O crédito é uma antecipação do consumo para adquirir algum bem ou serviço de que você precisa agora. Ele pode servir para aproveitar oportunidades ou atender a emergências, como é o caso de muitas pessoas afetadas pelas enchentes. O crédito nada mais é que uma troca no tempo, com a cobrança de juros no futuro. Por isso, é preciso consciência ao fazer um empréstimo, para que não se torne uma dor de cabeça mais para frente.

Antes de tomar essa decisão, certifique-se das políticas públicas oferecidas pelos governos via auxílios. É possível que você tenha os requisitos para se beneficiar.

Também consulte, antes da tomada do empréstimo, as orientações que damos para que essa operação seja feita da maneira mais proveitosa e segura. Dê uma olhada nos outros artigos aqui do Recupera, tchê!